Особенности ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование – это кредит в долгосрочной перспективе, который может быть выдан лицу, физическому или юридическому, под залог приобретаемой недвижимости. В таком качестве могут выступать земли для строительства производственных или коммерческих зданий (сооружений), жилые и нежилые помещения.

Наиболее распространенным видом такого кредитования является выдача займа на приобретение квартиры или дома. При этом залогом может быть как кредитуемая недвижимость, так и та, которая на данный момент является собственностью заемщика.
Кроме того, ипотека – это вид такой кредитования, при котором органы, сопровождающие данные сделки, делают необходимые записи по приобретаемому имуществу, значащееся, как обремененное залогом. Например, при получении из Гос.реестра выписки на дом, приобретенный в ипотеку, в ней будет отражено обременение.

Существует деление ипотечных кредитов на подвиды:
1) По объекту недвижимого имущества. К этой группе относятся земельные участки; коммерческая или нежилая недвижимость; квартиры, жилые дома, полуособняки и их части; дачи, гаражи и другие потребительские сооружения. Также к этой категории можно добавить объекты незавершённого строительства.
2) По целям кредита. Основной целью здесь является покупка основной или дополнительной жилой площади. Второстепенной - приобретение недвижимости для проживания в нем посезонно, к примеру, дачи или садовые домики; либо покупка участка земли под строительство.
3) По классификации заемщиков. Ипотечный кредит может выдаваться застройщикам и непосредственно самому будущему владельцу. Также могут предоставляться банковским сотрудникам, клиентам банка, риэлтерским организациям, имеющим договор с банком на последующее кредитование их клиентов, и всем желающим.

Сумма данного вида кредитования зависит, прежде всего, от размера дохода, который получает заемщик. Затем учитывается стоимость имущества, производится расчет соотношения цены на недвижимость и указанного заемщиком дохода, при этом необходимым условием может являться срок кредитования. Также банк может вносить требование об оплате обязательной суммы первоначального взноса. При условии соблюдения всех требований банк может принять решение о выдаче необходимой суммы кредита.
При расчете суммы ипотечного кредитования необходимо иметь в виду и условия, при соблюдении которых банк сможет заёмщика кредитовать.

Системы погашения также предусматривают различные варианты:
с постоянной, не меняющейся процентной ставкой – «простая ипотека» или ипотечное кредитование с платежами равных долей и с одинаковым размером отчислений. Эта форма погашения является выгодной как для кредитора при снижении процентной ставки, так и для заемщика, при увеличении ставки по кредиту.
фиксированная ставка по кредиту и увеличивающиеся размеры платежа позволяют заемщику или должнику внести выкуп за часть заложенной недвижимости быстрее, чем при платеже в равных долях.
переменная ставка, когда ставка по кредиту прикрепляется к другим процентным ставкам рынка и может производиться корректировки при их изменении.